Tout ce que vous devez savoir sur votre capacité d’emprunt

Vous avez décidé de franchir le cap et d’acquérir un bien immobilier ?

Avant de vous lancer dans la recherche de la maison ou de l’appartement de vos rêves, il est indispensable de connaître votre capacité d’emprunt.

En effet, cela vous permettra de cibler les biens correspondant à votre budget et d’optimiser vos chances de succès auprès des banques.

Nous allons vous expliquer comment évaluer votre capacité d’emprunt et ainsi mettre toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet immobilier.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt, appelée capacité de financement, est le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit pour financer un bien immobilier. Elle dépend de plusieurs facteurs tels que vos revenus, votre apport personnel, la durée du prêt et les taux d’intérêt pratiqués par les établissements financiers.

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, vous devez prendre en compte :

• Vos revenus mensuels nets (salaires, pensions, allocations, revenus locatifs, etc.) ;
• Votre apport personnel (économies, héritage, donation, participation aux bénéfices, etc.) ;
• La durée du prêt que vous souhaitez contracter ;
• Le taux d’intérêt proposé par les banques pour les crédits immobiliers ;
• Votre endettement actuel (autres crédits en cours, charges de copropriété, pensions alimentaires, etc.).

Les critères déterminants pour évaluer votre capacité d’emprunt

Pour estimer votre capacité d’emprunt, il est important de bien comprendre les critères pris en compte par les banques et les organismes de crédit. Voici les principaux éléments qu’ils vont analyser :

1. Vos revenus

Les revenus sont un élément essentiel pour évaluer votre capacité d’emprunt. Les banques vont examiner vos revenus mensuels nets, c’est-à-dire ce qu’il vous reste une fois que toutes les charges et cotisations sociales ont été déduites. Plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’emprunt sera importante.

Les établissements financiers prennent généralement en compte l’ensemble des revenus du foyer, y compris les revenus locatifs, les pensions alimentaires ou les allocations familiales. Néanmoins, certaines banques peuvent appliquer des pondérations en fonction de la nature des revenus, en considérant par exemple que les revenus locatifs sont moins stables que les salaires.

2. Votre apport personnel

Un apport personnel conséquent est un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier. Il témoigne de votre capacité à épargner et rassure les banques sur votre sérieux et votre engagement dans le projet. En règle générale, un apport personnel doit représenter au minimum 10 % du montant de l’acquisition, mais plus il est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt à des conditions avantageuses.

L’apport personnel peut provenir de différentes sources, telles que vos économies, un héritage, une donation ou encore la participation aux bénéfices de votre entreprise. Dans certains cas, les prêts aidés comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt action logement peuvent être considérés comme un apport personnel.

3. La durée du prêt

La durée du prêt a un impact direct sur votre capacité d’emprunt. Plus la durée est longue, plus le montant que vous pouvez emprunter est important, car vous remboursez sur une période plus étendue. Cependant, cette option a un coût puisque les intérêts sont étalés sur une durée plus longue, ce qui augmente le coût total du crédit.

Il est donc important de trouver un équilibre entre une durée de prêt qui vous permet d’emprunter suffisamment pour financer votre projet immobilier et un coût total du crédit maîtrisé. La durée moyenne d’un prêt immobilier en France est d’environ 20 ans, mais certains établissements financiers proposent des prêts pouvant aller jusqu’à 25 ou 30 ans.

4. Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est un élément clé pour évaluer votre capacité d’emprunt. Plus le taux d’intérêt est bas, moins vous payez d’intérêts et plus vous pouvez emprunter pour un même remboursement mensuel. Ainsi, il est primordial de bien comparer les offres des différentes banques et de négocier le meilleur taux possible pour votre crédit immobilier.

Il est important de distinguer le taux d’intérêt nominal, qui représente le coût du crédit sans tenir compte des autres frais, et le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut l’ensemble des frais liés au crédit (frais de dossier, assurance, garanties, etc.). C’est ce dernier qui doit être pris en compte pour comparer les offres des banques.

5. Votre endettement actuel

Enfin, les banques vont analyser votre endettement actuel pour déterminer votre capacité d’emprunt. Elles vont prendre en compte vos charges courantes, telles que les remboursements de crédits en cours, les pensions alimentaires ou les charges de copropriété. L’objectif est de s’assurer que vous aurez les moyens de rembourser votre prêt immobilier sans mettre en péril votre situation financière.

Pour cela, les établissements financiers utilisent généralement le taux d’endettement, qui est le rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus nets. La plupart des banques appliquent une règle de 33 % : votre endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus. Cependant, cette règle n’est pas figée et peut être assouplie en fonction de votre profil et de la qualité de votre dossier.

Comment calculer votre capacité d’emprunt ?

Maintenant que vous connaissez les critères déterminants pour évaluer votre capacité d’emprunt, il est temps de passer aux calculs. Voici les étapes à suivre pour estimer le montant que vous pouvez emprunter :

1. Estimez vos revenus nets mensuels

Additionnez l’ensemble de vos revenus nets mensuels, en tenant compte de l’ensemble des sources de revenus du foyer (salaires, pensions, allocations, revenus locatifs, etc.). N’oubliez pas d’enlever les charges courantes et les remboursements de crédits en cours pour obtenir un montant net.

2. Déterminez votre taux d’endettement

Calculez votre taux d’endettement en divisant vos charges mensuelles par vos revenus nets. Veillez à respecter la règle des 33 % pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Si votre taux d’endettement est supérieur à cette limite, vous devrez envisager de réduire vos charges ou d’augmenter vos revenus pour améliorer votre dossier.

3. Évaluez votre apport personnel

Faites le point sur l’ensemble de vos économies et des sommes dont vous disposez pour financer votre projet immobilier. Plus votre apport personnel est important, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt à des conditions avantageuses.

4. Comparez les offres de prêt et les taux d’intérêt

Consultez les offres des différentes banques et comparez les taux d’intérêt proposés pour les crédits immobiliers. N’hésitez pas à négocier avec les établissements financiers pour obtenir le meilleur taux possible. Gardez à l’esprit que le TAEG est le taux à prendre en compte pour comparer les offres.

5. Utilisez un simulateur de capacité d’emprunt

Pour faciliter vos calculs et estimer le montant que vous pouvez emprunter, vous pouvez utiliser un simulateur de capacité d’emprunt en ligne. Il vous suffit de renseigner vos revenus nets, votre apport personnel, la durée du prêt souhaitée et le taux d’intérêt pour obtenir une estimation de votre capacité d’emprunt.

N’oubliez pas que cette estimation est indicative et peut varier en fonction des critères spécifiques de chaque banque et de votre dossier. Il est donc important de consulter plusieurs établissements financiers pour obtenir une offre de prêt adaptée à votre situation.

Conclusion : soyez prêt à concrétiser votre projet immobilier

Évaluer votre capacité d’emprunt est une étape cruciale pour réussir votre projet immobilier. En connaissant le montant que vous pouvez emprunter, vous pourrez cibler les biens correspondant à votre budget et maximiser vos chances de succès auprès des banques.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à soigner votre dossier en augmentant vos revenus, en réduisant vos charges et en constituant un apport personnel conséquent. De plus, prenez le temps de comparer les offres de prêt et de négocier les meilleures conditions possibles pour votre crédit immobilier.

Enfin, gardez à l’esprit que votre capacité d’emprunt n’est qu’un indicateur et qu’il est important de prendre en compte vos aspirations et vos besoins pour trouver le bien immobilier qui vous correspond. Ne perdez pas de vue l’essentiel : acheter un bien immobilier est une décision importante qui doit être mûrement réfléchie et adaptée à votre situation personnelle et financière.